Порядок кредитование физических и юридических лиц






НазваниеПорядок кредитование физических и юридических лиц
страница5/7
Дата публикации03.10.2013
Размер0.56 Mb.
ТипКурсовая
ley.se-todo.com > Банк > Курсовая
1   2   3   4   5   6   7
^

1.4. Порядок выдачи и погашения кредитов


Позитивная оценка субъекта и объекта, качества обеспечения кредита, заключение кредитного договора, определившего экономические и юридические параметры, дают основу для выдачи кредита. Кредит выдается с помощью соответствующего письменного распоряжения работника банка. Исходя, из принятого в банк уровня компетенции им может быть президент, его заместитель, начальник кредитного управления, начальник кредитного отдела и даже один из кредитных инспекторов банка. Распоряжение о выдаче кредита поступает в отдел, который ведет расчетные и кредитные операции по счетам клиентов, в нем указывается Ф.И.О. клиента, сумма, счет, по которому следует выдать кредит.[4]

Распоряжение устанавливает направление кредита. Оно зависит от конкретной ситуации и положения клиента. Выдача кредита по направлению может быть трех видов:

  1. ссуда зачисляется на расчетный счет клиента;

  2. ссуда, минуя расчетный счет, предоставляется на оплату различных платежных документов по товарным и нетоварным операциям;

  3. ссуда поступает в погашение других, ранее выданных кредитов.

Во всех этих случаях дебетуется ссудный счет и кредитуется либо расчетный счет данного клиента (первый случай), либо счета других предприятий, организаций, бюджетных и прочих учреждений (второй случай), либо другой ссудный счет, задолженность по которому подлежит погашению в установленные сроки (третий случай).[1]

По объему выдача кредита также может различаться. Здесь возможны три варианта:

  1. ссуда в полной сумме поступает на расчетный счет, откуда происходит ее постепенное расходование;

  2. свое право на получение всего объема кредита клиент реализует постепенно, по мере возникновения потребности в дополнительных денежных ресурсах;

3) клиент может отказаться от получения объема кредита, ранее зафиксированного в кредитном соглашении.

Экономически первый вариант направления кредита может оказаться для клиента менее предпочтительным по сравнению со вторым, поскольку получение полной суммы валюты кредита и лишь последующее ее постепенное расходование удорожает кредитную поддержку банка. За каждый день полученного кредита нужно платить ссудный процент; отсчет платы за кредит происходит не с момента разрешения кредита, а с первого дня отражения полученной ссуды на ссудном счете. Длительное оседание денежных средств, полученных с помощью кредита на расчетном счете, приводит к увеличению платы за кредит, поэтому данного явления следует избегать.[2]

Отказ клиента от получения кредита при прочих равных условиях может обернуться уже для банка потенциальным убытком. Банк не может допускать по вине клиента простоя своих ресурсов, ведь значительная их часть в свою очередь привлечена на платной основе. В этом случае банк вправе требовать компенсацию этих убытков, упущенной выгоды от размещения кредита другим заемщиком. Получение данной компенсации можно зафиксировать в кредитном договоре в качестве специальной кредитной оговорки.[10, c. 66]

В целом размер кредита, поступающего в распоряжение клиента, зависит от многих обстоятельств. Размер кредита установлен кредитным соглашением. Сумма, зафиксированная в этом соглашении, является максимальной суммой, на которую в обычном порядке может рассчитать клиент. Данная сумма по существу является лимитом кредитования. Ее называют – кредитная линия, контрольная цифра. В целом лимиты кредитования (кредитные линии), исходя из отечественной и зарубежной практики, можно классифицировать следующим образом.

В зависимости от назначения выделяют лимит задолженности и лимит выдачи. Первый лимитирует ссудную задолженность на определенную дату, второй фиксирует не остаток, а объем выдаваемых ссуд (по дебету ссудного счета).[14]

По срокам действия выделяют выходные и внутригодовые (внутриквартальные, внутримесячные) лимита. Выходные лимиты – это такие лимиты, с которыми клиенты имеют право выйти за пределы определенного периода. Вторая разновидность лимитов фиксирует право заемщика пользоваться ссудой в пределах соответствующего периода (право пользования ссудой внутри года может быть выше, чем предельная сумма, с которой клиент выходит за пределы планируемого периода).

По степени изменения объема кредита, предоставляемого заемщику, выделяются снижающиеся (скользящие) и возрастающие лимиты. Данные лимиты определяются по мере снижения или увеличения потребности в ссуде, позволяют устанавливать конкретные графики погашения (увеличения) долга.

По возможности использования кредита различают твердый лимит, дополнительный лимит, лимит с правом его превышения, свободный лимит. Твердый лимит фиксирует максимальное право на получение ссуды, делает невозможным его превышение без особых распоряжений банка. Дополнительное получение ссуды сверх установленного твердого лимита фиксируется дополнительным лимитом. В целом ряде случаев лимит кредитования не является жестким и предоставляет клиенту возможность его превышения. Такие возможности не безразличны (пределом здесь могут служить нормативы, установленные Центральным банком для крупных кредитов, предоставляемых одному заемщику). В каждом отдельном случае то или иное право пользование ссудой регламентируется правилами коммерческого банка и фиксируется в кредитном соглашении.[19, c. 36]

Свободным лимитом считается та сумма кредитов, которую клиент имеет право получить в пределах установленной ему границы.

1   2   3   4   5   6   7

Похожие:

Порядок кредитование физических и юридических лиц iconПорядок кредитование физических и юридических лиц
Гражданский кодекс Российской Федерации (гк рф). Часть II / Федеральный закон от 26. 01. 1996 г. №14-фз (в ред. Федерального закона...

Порядок кредитование физических и юридических лиц iconКурсовая работа по дисциплине: Экономическая теория
Она обесценивает результаты труда, уничтожает сбережения юридических и физических лиц, препятствует долгосрочным инвестициям и экономическому...

Порядок кредитование физических и юридических лиц iconКалендарный план основных мероприятий администрации муниципального...
С 8: 30 до 13: 00 – прием физических и юридических лиц по земельным и имущественным вопросам, по вопросам приватизации, договоров...

Порядок кредитование физических и юридических лиц icon1. Сущность налогов и их функции
Конкретным их воплощением является бюджет. Основным источником доходов бюджета выступают налоги. Налоги обязательные платежи, взимаемые...

Порядок кредитование физических и юридических лиц iconПеречень организаций, с которыми у Банка заключены соответствующие...
Безналичные переводы со счетов клиентов – физических лиц с использованием исбб осуществляются в пользу следующих организаций в рамках...

Порядок кредитование физических и юридических лиц iconКонтрольная работа по дисциплине Деньги кредит и банки. Тема: Операции коммерческих банков
Рф банк это коммерческое учреждение, созданное для привлечения во вклады денежных средств от юридических и физических лиц и размещения...

Порядок кредитование физических и юридических лиц iconСтатья 101. Финансовое обеспечение образовательной деятельности
Российской Федерации осуществляется за счет средств бюджетов бюджетной системы Российской Федерации, субъектов Российской Федерации,...

Порядок кредитование физических и юридических лиц iconАдминистративный регламент по предоставлению муниципальной услуги...
Ия качества предоставления муниципальной услуги, создания комфортных условий для физических и юридических лиц, претендующих на получение...

Порядок кредитование физических и юридических лиц iconНаименование, место нахождение (для юридических лиц)

Порядок кредитование физических и юридических лиц iconI. Уголовная ответственность юридических лиц: историко-сравнительный анализ. 4 §
I. Уголовная ответственность юридических лиц: историко-сравнительный анализ. 4



Школьные материалы


При копировании материала укажите ссылку © 2018
контакты
ley.se-todo.com

Поиск