Порядок кредитование физических и юридических лиц






НазваниеПорядок кредитование физических и юридических лиц
страница3/7
Дата публикации03.10.2013
Размер0.56 Mb.
ТипКурсовая
ley.se-todo.com > Банк > Курсовая
1   2   3   4   5   6   7
^

1.2. Элементы и виды системы кредитования


Практически ежедневно на рынок кредитования поступают новые предложения с различными условиями. В каждом конкретном случае более удобной и выгодной может быть та или иная разновидность кредитов с учетом их особенностей. Следует различать кредиты, выдаваемые банками и небанковские ссуды. Иногда кредитом по незнанию именуют займы, которые выдают кредитные союзы, финансовые компании, в сущности, к кредитованию отношения не имеющие.

Кредиты бывают производственными и потребительскими. Отличием служит форма вложения денег. Если деньги, которые берутся в кредит, предполагается использовать для получения дохода – это производительный кредит, если это не так – потребительский. В зависимости от срока возвращения кредита с процентами различают краткосрочные (3-12 месяцев), среднесрочные (от 3 до 5 лет) и долгосрочные (до 25 лет и иногда больше) кредиты. Краткосрочные кредиты банки выдают охотнее, но суммы их, как правило, невелики. Есть кредиты с обеспечением и кредиты без обеспечения, с залогом или без, под поручительство и без поручителя, застрахованные и незастрахованные, а также кредиты под гарантию.

Виды кредитов разнятся и по схемам погашения. Кредиты равнодолевые или аннуитетные (с постепенным погашением), с единовременным погашением, а также предполагающие особые условия выплат. Чаще всего используется целевое определение: автокредит, кредит на отдых, образовательный кредит и кредит на покупку жилья, т.е. ипотека. В этом случае заёмщик получает определенные преимущества. Например, кредит по обучению предполагает отсрочку выплаты по основной сумме кредита.

В случае, когда цель кредита не оговаривается, это именуется нецелевым кредитом (потребительский кредит). Такой кредит является для банка дополнительным риском, поэтому выдается на довольно жёстких условиях с высокими процентными ставками, требованием дополнительных гарантий в виде залога, поручительства. Кредитная история заемщика должна быть безупречна [6, c. 39].

Целевые кредиты могут быть с первоначальным взносом и без такового, субсидируемыми государством и не субсидируемыми (например, ипотечный кредит). Кредиты могут быть в рублях, в валюте, могут быть товарные кредиты, кредиты, выдаваемые по кредитной карте и т.п. Ту же ипотеку лучше оформить в валюте, поскольку в этом случае процентные ставки по кредиту будут существенно ниже.

В зависимости от процентной ставки кредиты могут быть с фиксированной или регулируемой (переменной) ставкой. Также эти процентные ставки могут сочетаться. Краткосрочные и среднесрочные кредиты, предоставляемые физическим лицам, как правило, имеют фиксированную процентную ставку.

Особо следует отметить предоставление экспресс - кредита. Особенность процедуры оформления этого вида кредита заключается в том, что на весь процесс проверки платежеспособности потенциального заёмщика и принятие банком соответствующего решения о предоставлении кредита уходит не более часа. Такая форма кредитования, как правило, практикуется при оформлении покупки в магазине в кредит. По таким кредитам процентные ставки очень высоки.

От вида кредита во многом зависит его стоимость, а также отношения банка с заёмщиком. Именно поэтому, выбирая тот или иной кредитный продукт, крайне важно не ошибиться, правильно оценить свои силы и возможности. Необходимо рассмотреть предложения в различных банках по тому виду кредита, который вы хотели бы взять. В различных банках условия предоставления одного и того же вида кредита могут существенно различаться по процентным ставкам, срокам погашения и т.п.

При классификации коммерческих банков в странах с переходной экономикой обычно выделяют следующие группы [11, c. 34]:

  • универсальные (осуществляющие широкий круг банковских операций) и специализированные банки (оказывающие ограниченный круг банковских услуг);

  • банки, имеющие и не имеющие филиалы;

  • региональные банки, деятельность которых осуществляется на ограниченной территории, и банки, не ограничивающие себя территориальными рамками;

  • акционерные и паевые банки;

  • банки, созданные на основе бывших государственных специализированных банков, и коммерческие банки, образованные впервые;

  • банки, уставный капитал которых полностью образован за счет взносов юридических и физических лиц (резидентов), и банки с участием иностранных инвестиций;

  • банки, созданные для финансирования отдельных целевых программ (банки развития), и банки, не ограничивающиеся рамками одной отрасли или конкретной программы;

  • банки, совершающие кредитные операции с любой клиентурой, и банки взаимного кредита;

  • банки, деятельность которых в силу действующего законодательства не ограничивается специальными нормативными актами, и банки, которые в соответствии с этими нормативными документами не могут совершать отдельные операции;

  • эмиссионные (Центральный банк) и неэмиссионные банки.

Коммерческие банки – многопрофильные кредитные учреждения, выполняющие операции в различных секторах рыночной экономики. Они представляют собой основное звено всей кредитной системы. Полный комплекс операций, который разрешено осуществлять коммерческим банкам, отличает их от специализированных финансовых учреждений, оказывающих ограниченный круг финансовых услуг. Сущность коммерческих банков определяет функции, исполняемые ими в условиях рыночной экономики:

1) Одной из важнейших функций является посредничество в кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождаемых в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Особенность посреднической функции коммерческого банка состоит в том, что главным критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком. Перераспределение ресурсов осуществляется от кредитора к заемщику, при посредничестве банков без участия промежуточных звеньев в лице вышестоящих банковских структур, на условиях срочности, платности, возвратности и обеспеченности. Плата за отданные и полученные во временное пользование средства формируется под влиянием спроса и предложения на рынке кредитов. В результате достигается свободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве, соответствующее рыночному типу отношений. Значение посреднической функции коммерческих банков для успешного развития рыночной экономики состоит в том, что они своей деятельностью уменьшают риск и неопределенность в экономической системе, привлекая средства, которые могут быть отданы в ссуду, в соответствии с потребностями заемщиков на основе широкой диверсификации своих активов, снижая совокупные риски владельцев денег, помещенных на банковские счета.

2) Вторая важнейшая функция коммерческого банка – стимулирование накоплений в хозяйстве. Осуществление структурной перестройки экономики должно опираться на использование, главным образом, внутренних накоплений хозяйства. Именно они, а не иностранные инвестиции, должны составлять основную часть средств, необходимых для реформирования экономики. Хотя, фактически сложившаяся в Российской Федерации экономическая ситуация не стимулирует население и предпринимательские структуры к сбережению и накоплению ресурсов.

Коммерческие банки формируют на финансовом рынке спрос на кредитные ресурсы, мобилизуя имеющиеся в хозяйстве сбережения, применяя достаточно эффективные стимулы к накоплению средств на счет ограничения текущего потребления. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких и стабильных процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы гарантии надежного размещения и своевременного возврата вложенных в банк сбережений. Повышению уверенности клиентов послужит создание в РФ Федерального фонда обязательного страхования вкладов, которое предусмотрено «Законом о банках и банковской деятельности».

3) Третья функция банков – посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами – при переходе к рынку приобрела новое содержание. В условиях государственной монополии на общественную собственность все расчеты между субъектами этой собственности проводились через единый государственный банк, в связи с чем формы расчетов, порядок платежей, мера ответственности сторон были приспособлены к безусловной концентрации всех расчетов в одном банке. Гарантом совершения платежей при такой системе расчетов выступало государство. Создание независимых коммерческих банков привело к рассредоточению расчетов и повышению рисков, связанных с этим видом их деятельности. Ликвидация системы расчетов с использованием счетов межфилиальных оборотов (МФО) и переход на расчеты между банками через корреспондентские счета также повысили риски, поскольку расчеты проводятся не между филиалами одного банка, а между самостоятельными коммерческими банками. В этих условиях особенно важна ответственность банков за своевременное и полное выполнение поручений своих клиентов по совершению платежей. [8]
1   2   3   4   5   6   7

Похожие:

Порядок кредитование физических и юридических лиц iconПорядок кредитование физических и юридических лиц
Гражданский кодекс Российской Федерации (гк рф). Часть II / Федеральный закон от 26. 01. 1996 г. №14-фз (в ред. Федерального закона...

Порядок кредитование физических и юридических лиц iconКурсовая работа по дисциплине: Экономическая теория
Она обесценивает результаты труда, уничтожает сбережения юридических и физических лиц, препятствует долгосрочным инвестициям и экономическому...

Порядок кредитование физических и юридических лиц iconКалендарный план основных мероприятий администрации муниципального...
С 8: 30 до 13: 00 – прием физических и юридических лиц по земельным и имущественным вопросам, по вопросам приватизации, договоров...

Порядок кредитование физических и юридических лиц icon1. Сущность налогов и их функции
Конкретным их воплощением является бюджет. Основным источником доходов бюджета выступают налоги. Налоги обязательные платежи, взимаемые...

Порядок кредитование физических и юридических лиц iconПеречень организаций, с которыми у Банка заключены соответствующие...
Безналичные переводы со счетов клиентов – физических лиц с использованием исбб осуществляются в пользу следующих организаций в рамках...

Порядок кредитование физических и юридических лиц iconКонтрольная работа по дисциплине Деньги кредит и банки. Тема: Операции коммерческих банков
Рф банк это коммерческое учреждение, созданное для привлечения во вклады денежных средств от юридических и физических лиц и размещения...

Порядок кредитование физических и юридических лиц iconСтатья 101. Финансовое обеспечение образовательной деятельности
Российской Федерации осуществляется за счет средств бюджетов бюджетной системы Российской Федерации, субъектов Российской Федерации,...

Порядок кредитование физических и юридических лиц iconАдминистративный регламент по предоставлению муниципальной услуги...
Ия качества предоставления муниципальной услуги, создания комфортных условий для физических и юридических лиц, претендующих на получение...

Порядок кредитование физических и юридических лиц iconНаименование, место нахождение (для юридических лиц)

Порядок кредитование физических и юридических лиц iconI. Уголовная ответственность юридических лиц: историко-сравнительный анализ. 4 §
I. Уголовная ответственность юридических лиц: историко-сравнительный анализ. 4



Школьные материалы


При копировании материала укажите ссылку © 2018
контакты
ley.se-todo.com

Поиск