Порядок кредитование физических и юридических лиц






НазваниеПорядок кредитование физических и юридических лиц
страница2/7
Дата публикации03.10.2013
Размер0.56 Mb.
ТипКурсовая
ley.se-todo.com > Банк > Курсовая
1   2   3   4   5   6   7
^

1. Система кредитования коммерческими банками физических и юридических лиц

1.1. Необходимость и сущность кредита


В практической экономической деятельности кредит представляет собой передачу во временное пользование материальных ценностей в денежной или товарной форме. При этом кредитные отношения проявляются в виде конкретных кредитных сделок, формы и условия которых отличаются значительным многообразием. Сущность же кредита всегда устойчива и неизменна независимо от специфики его проявления, всегда сохраняет черты, присущие экономическим отношениям, лежащим в основе кредита.

Заемщик - субъект кредитного отношения, получающий ссуду и обязанный ее возвратить в установленный срок. Заемщиками могут быть юридические и физические лица, испытывающие временный недостаток собственных средств - государственные предприятия, акционерные общества, частные фирмы, банки, государство, граждане и так далее. Вместе с тем, одного желания получить ссуду недостаточно для участия в кредитном отношении в качестве заемщика. Ссудополучатель должен предоставить экономические и юридические гарантии возврата ссуженных средств по истечении срока кредита.

Помимо кредиторов и заемщиков, элементом структуры кредитных отношений является объект передачи - то, что передается от кредитора к заемщику и что совершает свой обратный путь от заемщика к кредитору. Объектом передачи выступает ссуженная стоимость, как особая часть стоимости. Прежде всего, она представляет собой своеобразную нереализованную стоимость. Высвободившаяся стоимость, оседающая у одного из субъектов кредитных отношений, характеризует замедление ее движения, невозможность в данный момент вступить в новый хозяйственный цикл. Благодаря кредиту стоимость, временно остановившаяся в своем движении, продолжает путь, переходя к новому владельцу, у которого обозначилась потребность в ее использовании на нужды производства и обращения. Кредит, как правило, предвосхищает образование тех доходов, которые должны быть получены заемщиком в его хозяйстве. Практически заемщик обращается к кредитору с просьбой о ссуде не только потому, что в данный момент у него нет свободных денежных средств, но и потому, что он заинтересован в получении доходов, в том числе доходов, которые можно было бы использовать для предстоящих платежей [14, c. 45].

Сущность кредита выступает в его трех функциях:

  1. распределения на возвратной основе денежных средств (распределительная функция);

  2. создания кредитных средств обращения и замещения наличных денег (эмиссионная функция);

  3. осуществления контроля за эффективностью деятельности экономических субъектов (контрольная функция).

Любой кредитор - будь то банк, предприниматель или частное лицо - своеобразно через ссуду контролирует состояние заемщика, стремясь предотвратить несвоевременный возврат долга. Все кредитное дело построено с юридической точки зрения на гражданском законодательстве страны, где наряду с актами купли-продажи, аренды, найма, перевозки и т.д. четко охарактеризованы денежные обязательства, расчеты, кредитование, комиссионные операции и другие гражданские акты, повседневно совершаемые при посредстве денежных операций. Хотя функция кредита - категория объективная, существующая независимо от воли и желания людей, кредитная система может создавать условия, позволяющие полнее использовать кредит для достижения поставленных целей [7, c. 78].

Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование. Капитал физически, в виде средств производства, не может переливаться из одних отраслей в другие. Этот процесс осуществляется обычно в форме движения денежного капитала. Поэтому кредит в рыночной экономике необходим прежде всего как эластичный механизм перехода капитала из одних отраслей в другие и уравнивания нормы прибыли.

Средства ссудного фонда используются для капитальных вложений - воспроизводства основных фондов в случаях, когда отрасли или предприятию необходимо осуществить затраты до фактического накопления ресурсов (амортизации, прибыли). С ростом экономики и развитием хозяйства увеличивается и размер кредитных ресурсов. Таким образом, в состав ресурсов для кредитования (ссудного фонда) входят денежные резервы предприятий и организаций, высвобождающиеся в процессе кругооборота капитала, денежные резервы, выступающие в виде специальных фондов, а также фонд амортизационных отчислений, используемые для капиталовложений, государственный денежный резерв, состоящий из сумм текущих денежных ресурсов бюджета, фонд денежных средств, специально выделяемый для развития кредитных отношений (например, для долгосрочного кредитования капиталовложений), денежные накопления населения, аккумулируемые банками, эмиссия денежных знаков, осуществляемая в соответствии с потребностями роста оборота наличных денег. Кредит является средством межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала. Кредитные отношения обусловлены непрерывным кругооборотом средств в хозяйстве и позволяют эффективно использовать все фонды денежных средств для нужд производства, торговли и потребления.

Кредит разрешает противоречие между необходимостью свободного перехода капитала из одних отраслей производства в другие и закреплением производственного капитала в определенной натуральной форме. Он позволяет также преодолевать ограниченность индивидуального капитала. В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров, что особенно важно в условиях становления рыночных отношений. Ссудный капитал перераспределяется между отраслями, устремляясь с учетом рыночных ориентиров в те сферы, которые обеспечивают получение более высокой прибыли или которым отдается предпочтение в соответствии с общенациональными программами развития экономики России [8, c. 56].

Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Вызывая к жизни различные формы кредитных денег, он обеспечивает создание базы для ускоренного развития безналичных расчетов, внедрения их новых способов. Все это способствует экономии издержек обращения и повышению эффективности общественного воспроизводства в целом. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, следовательно, концентрации производства.

С учетом этого банкам и заемщикам рекомендуется использовать различные виды ссуд. Выбор их - дело не только техническое. Выбирая конкретный вид кредита, заемщики учитывают экономическую целесообразность, выясняют, позволяет ли данная форма кредитования наиболее полно использовать ссуду для повышения доходности и развития их деятельности.
1   2   3   4   5   6   7

Похожие:

Порядок кредитование физических и юридических лиц iconПорядок кредитование физических и юридических лиц
Гражданский кодекс Российской Федерации (гк рф). Часть II / Федеральный закон от 26. 01. 1996 г. №14-фз (в ред. Федерального закона...

Порядок кредитование физических и юридических лиц iconКурсовая работа по дисциплине: Экономическая теория
Она обесценивает результаты труда, уничтожает сбережения юридических и физических лиц, препятствует долгосрочным инвестициям и экономическому...

Порядок кредитование физических и юридических лиц iconКалендарный план основных мероприятий администрации муниципального...
С 8: 30 до 13: 00 – прием физических и юридических лиц по земельным и имущественным вопросам, по вопросам приватизации, договоров...

Порядок кредитование физических и юридических лиц icon1. Сущность налогов и их функции
Конкретным их воплощением является бюджет. Основным источником доходов бюджета выступают налоги. Налоги обязательные платежи, взимаемые...

Порядок кредитование физических и юридических лиц iconПеречень организаций, с которыми у Банка заключены соответствующие...
Безналичные переводы со счетов клиентов – физических лиц с использованием исбб осуществляются в пользу следующих организаций в рамках...

Порядок кредитование физических и юридических лиц iconКонтрольная работа по дисциплине Деньги кредит и банки. Тема: Операции коммерческих банков
Рф банк это коммерческое учреждение, созданное для привлечения во вклады денежных средств от юридических и физических лиц и размещения...

Порядок кредитование физических и юридических лиц iconСтатья 101. Финансовое обеспечение образовательной деятельности
Российской Федерации осуществляется за счет средств бюджетов бюджетной системы Российской Федерации, субъектов Российской Федерации,...

Порядок кредитование физических и юридических лиц iconАдминистративный регламент по предоставлению муниципальной услуги...
Ия качества предоставления муниципальной услуги, создания комфортных условий для физических и юридических лиц, претендующих на получение...

Порядок кредитование физических и юридических лиц iconНаименование, место нахождение (для юридических лиц)

Порядок кредитование физических и юридических лиц iconI. Уголовная ответственность юридических лиц: историко-сравнительный анализ. 4 §
I. Уголовная ответственность юридических лиц: историко-сравнительный анализ. 4



Школьные материалы


При копировании материала укажите ссылку © 2018
контакты
ley.se-todo.com

Поиск